به نظر شما بیمه عمر یا خرید طلا برای سرمایه گذاری در بلندمدت برای شما مناسب تر است؟ اگر بخواهید برای آتیه خود سرمایه گذاری کنید، خرید طلا یا سکه و یا خرید بیمه عمر دو روش اصلی سرمایه گذاری بلندمدت در ایران به حساب می آید؛ ولی سوال اینجاست که بین بیمه عمر یا خرید طلا ، کدامیک برای شخص ما مناسب تر است؟ در فرآیند سرمایه گذاری نمی توان برای دو شخص متفاوت یک نسخه پیچید، به همین خاطر در این مطلب مزایا و معایب هر دو بازار را بررسی می کنیم و شرایط سرمایه گذاری در هر کدام را بی طرفانه می گوییم تا بتوانید با توجه به روحیه خود، میزان ریسک پذیری، میزان سرمایه ای که دارید، افق زمانی سرمایه گذاری و … بهترین گزینه را برای خود انتخاب کنید.

بیمه عمر یا خرید طلا

بدین منظور که بتوانیم این دو سرمایه گذاری را به خوبی با هم مورد قیاس قرار دهیم، بایستی تمامی ابعاد هر دو نوع سرمایه گذاری را محل بحث قرار دهیم. در ابتدا باید گفت که وقتی که شرکت های بیمه ای شروع به پرداخت سودهای چشمگیر به صندوق مالی مشتریان خود کردند، همیشه به شکل ناعادلانه با تمامی موقعیت‌ های سرمایه‌ گذاری در بازار مقایسه شدند که طلا و ارز هم یکی از این موارد است. جنس سرمایه‌ گذاری در بیمه های زندگی متفاوت و غیر قابل مقایسه با سایر بازارهای سرمایه گذاری است، اما با این وجود با قیاس مزایا و معایب هریک، به این نتیجه می رسیم که سرمایه گذاری در کدام می تواند برای فرد گزینه مناسب تری به حساب آید، اگر نیاز باشد بین این دو، یکی را انتخاب کند.

حتما بخوانید : خرید و فروش طلای نگین دار (نکات مهم)

---

احتمالا این ضرب المثل به گوشتان خورده است که همه تخم مرغ ها را در یک سبد قرار ندهید! چرا که اگر در جایی با ریسک بالایی برای از دست دادن سرمایه خود روبرو شدیم، در بازاری دیگر بتوانیم ضرر خود را جبران کرده و یا حتی به صورت کلی به سوددهی برسیم و بدین وسیله ریسک سرمایه گذاری ما روی کل سرمایه مان، کاهش پیدا خواهد کرد. بنابراین منطقی است که ریسک ها را به بهترین شکل مدیریت کنیم. با خرید بیمه عمر شما می‌ توانید در کنار موارد دیگر، از پوشش‌ های گوناگون بیمه نامه خود نیز استفاده نمایید، از منبع حق بیمه‌ های خود وام بدون ضامن بگیرید، حق بیمه های خود را قسطی بپردازید، برای سرمایه خود ذینفع مشخص کنید و سرمایه گذاری بلندمدت را نیز تجربه کنید.

از طرف دیگر می توانید از طلای خریداری شده در کنار استفاده های سرمایه گذاری، استفاده زینتی نیز داشته باشید و از آن لذت ببرید و در عین حال در صورت لزوم برای هدیه دادن از طلا یا سکه استفاده نمایید. نکته حائز اهمیت این است که طلا و سکه نقدشوندگی بسیار زیادی دارند و شما وقتی که به هر علتی به پول نقد نیاز داشته باشید، به سادگی می توانید دارایی‌ های خود را به پول نقد تبدیل کنید. این‌ ها تنها گوشه ای از تفاوت‌ های سرمایه گذاری در طلا و بیمه عمر به حساب می آید ولی در ادامه این مطلب از کد بورسی، بیشتر این مطلب را باز می کنیم تا هرچه بیشتر کار شما را برای انتخاب ساده تر کنیم؛

۱) سرمایه گذاری در طلا

بازار طلا یکی از بازارهای مالی قدیمی در ایران و جهان به حساب می آید که همیشه تقاضای بالایی دارد و با توجه به محدودیت و ارزش فلز طلا، در طول زمان ارزش سرمایه گذاری افراد را حفظ می کند و حتی می تواند سود خوبی برایتان به همراه داشته باشد. به طور کلی شما امکان خرید طلا و استفاده زینتی و در عین حال سرمایه گذاری را دارید، اما چنانچه تنها قصدتان از خرید طلا، سرمایه گذاری است، بهترین گزینه برای شما، خرید طلای آب شده و یا سکه است، چرا که اجرت ساخت پایین تری دارد و به سادگی هم قابلیت خرید و فروش دارد و سود فروشنده روی آن نیز محدودتر است.

همان طور که گفتیم، طلای آب شده و سکه اجرت ساخت ندارند و اثر مالیات روی آن ها کم تر است، بنابراین شما به سود بیشتری در مدت زمان کمتری دست پیدا می کنید. در این صورت شما مبلغی را که می خواهید پس انداز کنید، به صورت سکه طلا یا به شکل طلای ساخته شده می خرید و با توجه به نرخ طلا و سابقه ای که در گذشته داشته، در طول زمان ارزش دارایی هایتان افزایش پیدا می کند و نهایتا قادرید در سال های بعد این طلاها یا سکه های جمع شده را به فروش برسانید و از سرمایه حاصله آن در هر کجا که خواستید، استفاده نمایید.

۲) بیمه عمر

این نوع از بیمه نامه (بیمه عمر) که به وسیله شرکت های بیمه ای صادر می شود، یک بیمه بلند مدت به حساب می آیند که شما مبغلی را به عنوان حق بیمه به شکل سالیانه یا ۶ ماه و یا به صورت های دیگر پرداخت می کنید و در طی چندین سال شرکت بیمه با پول های شما سرمایه گذاری کرده و نهایتا مبلغی را به عنوان سرمایه در انتهای بیمه در اختیار شما قرار می دهد یا اینکه این مبلغ را به شکل مستمری و در طول سالیان بیشتری در اختیارتان قرار خواهد داد که این موضوع به درخواست و نظر متقاضی بستگی خواهد داشت.

اما نکته مهم دیگری که در کنار اهمیت سرمایه گذاری بلندمدت در بیمه عمر باید به آن توجه کنید، استفاده از پوشش های بیمه ای در بیمه عمر است. در واقع شما در طول مدتی هم که تحت پوشش بیمه عمر هستید، می توانید از پوشش های بیمه ای نظیر سرمایه فوت، هزینه پزشکی و ازکار افتادگی و فوت بر اثر حادثه، امراض خاص و … استفاده کنید.

مقایسه بیمه عمر با خرید طلا از نظر نقدشوندگی

طلا و سکه در کشور ما نقدشوندگی بسیار بالایی دارند و این بدین معنی است که زمانی که شما بخواهید طلای خود را به فروش برسانید، بلافاصله به یکی از طلافروشی ها یا اگر سکه داشته باشید به یکی از صرافی های مجاز مراجعه کرده و برای فروش آن ها اقدام می کنید و به نرخ روز دارایی های شما را خریداری می کنند و پول آن را همان لحظه به حساب شما واریز می کنند.

حتما بخوانید : بهترین بازار سرمایه گذاری در حال حاضر کدام بازار است؟

---

درباره بیمه عمر نیز گرفتن پول به ۳ روش قابل انجام است که شامل برداشت از اندوخته صندوق، گرفتن وام به اندازه ارزش اندوخته و بازخرید یا فسخ قرارداد می شود که در هر یک از این حالت ها مبلغ درخواستی به فاصله حدود ۱ هفته به حساب شما واریز می شود ولی نقدشوندگی بازار طلا و سکه با بیمه عمر قابل مقایسه نیست.

البته باید در نظر داشته باشید که با توجه به ماهیت سرمایه گذاری بلند مدت در بیمه عمر، شما در سال های ابتدایی و با فسخ قرارداد، متضرر خواهید شد و حتی امکان دارد پول خود را هم دریافت نکنید، چه برسد به سود پولتان در طول زمان! از طرفی نگاه دیگری وجود دارد که می گوید برای سرمایه گذاری بلندمدت بهتر است که سرمایه شما نقدشوندگی بالایی نداشته باشد تا هر زمان که خواستید، نتوانید به راحتی به آن دسترسی داشته باشید که با کمترین کمبود مالی، به سرمایه گذاری طولانی مدت خود رجوع کرده و حساب خود را خالی می کنید؛ اگر بخواهیم این طور فکر کنیم، بیمه عمر شرایط مساعدتری برای سرمایه گذاری بلندمدت دارد.

مقایسه بیمه عمر با خرید طلا از نظر امنیت بازار

شما با خرید بیمه عمر تحت قوانین بیمه مرکزی ایران هستید و مطابق با قانون سرمایه شما به وسیله بیمه مرکزی ضمانت شده است. درباره طلا هم شما مالک طلای خود هستید و می توانید استفاده های گوناگونی از آن بکنید؛ تنها موضوع اینجاست که نگهداری این مقدار طلا که در طول زمان مقدارش بیشتر و بیشتر هم می شود، اندکی مشکل است و خطر سرقت وجود دارد ولی از طرفی سرمایه شما اصطلاحا زیر سرتان است و این برای بسیاری از ایرانی ها، معنای خوبی دارد.

یک گزینه می تواند سپردن طلاها در صندوق امانات بانک یا نگهداری از گاوصندوق های شخصی باشد که با توجه به هزینه بر بودن این موضوع، پیشنهاد می کنیم اگر مقدار طلای خریداری شده شما زیاد است، این هزینه را تقبل کنید تا امنیت سرمایه گذاری شما تا حدود بسیار زیادی افزایش پیدا کند. البته احتمال تقلبی بوده و یا اختلاف وزن طلای فروخته شده به شما کمی مشکل ساز شود ولی با یک تحقیق ساده و خرید از یک مرکز معتبر که مجوزهای لازم را دارد، به سادگی می توانید این موضوعات را برطرف کنید.

مقایسه بیمه عمر با خرید طلا از نظر استهلاک

خرید بیمه عمر به صورت معمول برای شما استهلاک خاصی ندارد. تنها پرداخت های حق بیمه است که امروز با روش پرداخت اینترنتی از طریق کارت بانکی صورت می پذیرد و برای شما هزینه بر نخواهد بود.

ضمن این که فرآیند خرید بیمه عمر هم یک بار انجام شده که شامل تکمیل پرسش نامه و اگر لازم بود آزمایش پزشکی و مشاوره نهایی در زمان تحویل بیمه نامه از نمایندگی بیمه خواهد بود.

ولی چنانچه شما طلای ساخته شده خریده باشید، در زمان فروش، خریدار طلا ارزش ساخت طلا را از آن کسر می کند و تنها به میزان وزن طلا به شما پرداخت می کند. در حقیقت ارزش ساخت طلا به عنوان استهلاک این سرمایه گذاری نام برده می شود.

مقایسه بیمه عمر با خرید طلا از نظر سود سرمایه گذاری

بازدهی سرمایه گذاری در طلا به قیمت روز طلا بستگی دارد. قیمت طلا هم در ایران به دو عامل وابسته است که شامل قیمت جهانی اونس طلا و قیمت دلار در کشورمان می شود. در خصوص با قیمت جهانی طلا، عوامل زیادی مانند نرخ بهره و امنیت سرمایه گذاری در کشورهایی مانند آمریکا یا بالا و کم بودن شاخص دلار و همچنین مواردی مانند جنگ و ویروس های همه گیر یا رقابت اقتصادی و تعرفه هایی که کشورها وضع می کنند، می تواند روی قیمت جهانی اثرگذار باشند.

به این خاطر که وقتی که امنیت سرمایه گذاری در جهان بالا باشد، افراد سرمایه های خود را وارد چرخه می کنند و وقتی که امنیت به هر دلیلی کاهش پیدا می کند، سرمایه های خود را به طلا که سرمایه گذاری امنی در کل دنیا به حساب می آید تبدیل می کنند و قیمت آن به دلیل تقاضای زیاد روند افزایشی به خود می گیرد. لذا شما قادر نیستید به شکل دقیق تشخیص دهید وقتی که شما قصد فروش طلای خود را دارید، قیمت جهانی به اندازه بازدهی مورد انتظار شما خواهد بود یا نه!

حتما بخوانید : روش های سرمایه گذاری در طلا با سود بالا

---

حکایت قیمت دلار در ایران نیز که متاسفانه به قیمت گذاری و تنظیم دستوری دولت و بانک مرکزی بستگی دارد و ممکن است که قیمت دلار طی چندین سال ثبات داشته باشد، ولی در بیمه عمر، اصل سرمایه شما به همراه مقداری سود تضمین شده است و از طرفی دیگر، این سود در برابر تورم خیلی زیاد نیست و در بازار طلا و سکه به مراتب می توان سودهای بیشتری کسب کرد. البته این را هم در نظر داشته باشید که شرکت های بیمه ای با اندوخته شما در موارد گوناگونی مانند صندوق های سرمایه گذاری، پروژه های عمرانی و تولیدی، خرید سهام، و … سرمایه گذاری می کنند و همیشه سعی دارند بازدهی بیشتری نسبت به دیگر بازارهای سرمایه گذاری کسب کنند.

مقایسه بیمه عمر با خرید طلا از لحاظ نظم سرمایه گذاری

زمانی که بیمه عمر می خرید، از همان ابتدا جدول پرداختی های شما تا روز آخر به شکل منظم برای شما مشخص خواهد شد و شما می دانید که هر ماه چه مبلغی را باید به انجام این کار اختصاص دهید.

ولی وقتی که برای سرمایه گذاری در بازار طلا یا سکه اقدام می کنید، اولاً این نظم را باید خودتان ایجاد کنید و ضمن اینکه خرید طلا باید به نرخ روز صورت پذیرد و گاهی طلایی که می خواهید بخرید، بعضا کمتر یا بیشتر از مبلغی است که قصد سرمایه گذاری آن را دارید.

همچنین امکان اینکه تنبلی کرده و برخی اوقات سرمایه گذاری را به دوره های بعد منتقل نمایید نیز دور از انتظار نیست و یا شاید مبلغی را که برای طلا کنار گذاشته اید، به هر دلیلی به مورد دیگری اختصاص دهید و دیگر مبلغ کافی برای ادامه روند خرید و سرمایه گذاری خود نداشته باشید که البته همه این موارد برای یک فرد منظم که کارهای خود را با اصول انجام می دهد، نمی تواند هیچ گونه مشکلی ایجاد کند.

برتری های خرید طلا نسبت به تهیه بیمه عمر

• نقدشوندگی آسان : چنانچه شما طلا یا سکه خریداری کنید، می توانید خیلی ساده و سریع با مراجعه به یک طلا فروش و یا حتی در بین اعضای خانواده و فامیل، طلاهای خود را بفروشید و به پول نقد تبدیل کنید، ولی در بیمه عمر داستان متفاوت است و دریافت سرمایه زمان نیاز دارد تا اقدامات اداری آن انجام شود و شما نمی توانید احتیاجات مالی خود را سریعا به وسیله آن برطرف کنید.
• امکان استفاده زینتی در عین سرمایه گذاری : شما با خرید طلا می توانید در عین حال که سرمایه گذاری می کنید، از طلای خریداری شده خود استفاده کنید و در مجالس و میهمانی ها از دارایی خود لذت ببرید که این امکان در بیمه عمر وجود ندارد.
• سرمایه گذاری مناسب برای افراد ریسک پذیرتر : اگر ریسک پذیری متوسط و یا بالایی دارید و بین تهیه بیمه عمر و سرمایه گذاری در بازار طلا و سکه شک دارید، مطمئنا بازار طلا و سکه برای شخص شما گزینه مناسب تری به حساب می آید.
• هماهنگ بودن با تورم : قمیت طلا همیشه با تورم در همان سال پیش می رود، لذا سرمایه های شما ارزش خود را در طول زمان از دست نخواهد داد. در واقع از آنجایی که قیمت طلا همگام با قیمت دلار نوسان پیدا می کند و قیمت دلار نیز روی تمامی اجناس و قیمت ها اثرگذار است، قیمت طلا همیشه همراه با تورم کاهش و افزایش پیدا می کند؛ از طرف دیگر شما برای این که در قرارداد بیمه عمر خود از تورم جا نمانید، بایستی حق بیمه پرداختی خود را سالیانه افزایش دهید و مطابق با تورم حق بیمه پرداخت کنید تا مطابق با همان سود دریافت کنید.
• امکان کسب سود در سال های اولیه سرمایه گذاری : شما اگر طلا و سکه خریداری کنید و طی ۶ ماه تا ۳ سال آتی آن را به فروش برسانید، مطمئنا سرمایه گذاری شما سود خوبی برایتان به همراه خواهد آورد ولی در بیمه عمر شاهد این موضوع نیستیم و معمولا تا ۵ سال اول قرارداد، شما با بازخرید بیمه عمر (دریافت اصل و سود پول و فسخ قرارداد بیمه عمر) نه تنها سودی به دست نخواهید آورد، بلکه متضرر هم خواهید شد و یا نهایتا همان میزان پولی که سرمایه گذاری کردید را دریافت می کنید؛ بنابراین برای سرمایه گذاری کوتاه مدت، تهیه بیمه عمر گزینه مناسبی نیست و خرید طلا و سکه به مراتب می تواند سود بیشتری را در عین حال که ریسک سرمایه گذاری میان مدت و بلندمدت طلا اندک است، به دست خواهید آورد.

برتری های بیمه عمر نسبت به خرید طلا و سکه

• پوشش های بیمه ای : شما با خرید بیمه عمر، در کنار سرمایه گذاری، تحت پوشش های بیمه ای قرار خواهید گرفت که می توانید در صورت رخ دادن برخی از خسارات، از شرکت بیمه گر غرامت بگیرید. نکته مهم در این خصوص اینجاست که اگر شما از بیمه زندگی خود خسارت بگیرید، در سرمایه گذاری شما هیچ اثر منفی نخواهد داشت. برای مثال چنانچه بیمه شده دچار حادثه شود و به هزینه های پزشکی احتیاج پیدا کند، می تواند تا سقف مشخص شده در بیمه نامه از شرکت بیمه گر خسارت بگیرد. ولی چنانچه این فرد به جای بیمه عمر، طلا خریده باشد، باید طلاهای خود را به فروش برساند تا قادر شود هزینه های پزشکی خود را تامین نماید، بنابراین این کار در سرمایه گذاری وی تاثیر منفی بسیار زیادی خواهد گذاشت.
• قابلیت دریافت وام : با خرید بیمه عمر شما توانایی این را خواهید داشت که از سال دوم قرارداد به بعد، از محل پول و سود خود وام بگیرید که این مزیت در خرید طلا وجود ندارد. البته باید در نظر داشته باشید که دریافت وام اگر بیشتر از ۲ یا ۳ بار باشد، در سرمایه گذاری شما تاثیرات منفی می گذارد.
• امکان تعیین ذی نفعان : در بیمه عمر و سرمایه گذاری قادرید تعیین کنید که چنانچه فوتی صورت گرفت، سرمایه های شما بین چه کسانی و به چه مقداری تقسیم بندی شود، ولی با خرید طلا، این سرمایه ها با توجه به قوانین انحصار وراثت تقسیم می شود.
• امکان پرداخت قسطی حق بیمه : شما قادرید بعد از خرید بیمه عمر، حق بیمه های خود را به شکل نقد یا اقساط بپردازید، ولی امکان خرید طلا به صورت قسطی در تمامی فروشگاه ها و مراکز معتبر وجود ندارد و این موضوع را در کشورمان کمتر شاهد هستیم.

نتیجه گیری و کلام پایانی

با توجه به این که طلا به عنوان ابزاری جهت جلوگیری از بی ارزش شدن پول یا سپر تورمی در بین جامعه ایرانی شناخته می شود و همچنین در بازه های زمانی طولانی مدت سود بسیاری برای سرمایه گذاران خود به همراه داشته است، نمی توان خیلی ساده از آن چشم پوشی کرد. از طرف دیگر بیمه عمر هم به عنوان یک ابزار برای ایجاد آرامش خاطر و همچنین در نقش پس انداز نقش حائز اهمیتی در زندگی افراد و به خصوص افراد ریسک گریز جامعه دارد.

بنابراین توصیه ما این است که ترکیبی از بیمه عمر و طلا را با توجه به میزان ریسک پذیری خود در سبد دارایی های خود داشته باشید. حال چنانچه ریسک پذیری بیشتری دارید و شرایط سرمایه گذاری شما، با بازار طلا و سکه ایران تطابق بیشتری دارد، درصد بیشتری از سرمایه تان را به طلا و اگر خیلی اهل ریسک نیستید و به دنبال مزایای دیگر سرمایه گذاری در بیمه عمر می گردید و دیدتان برای سرمایه گذاری بلندمدت تر است، بخش بیشتری از سبد دارایی هایتان را به سرمایه گذاری در بیمه اختصاص دهید، ولی توجه داشته باشید که توصیه ما استفاده از هر دوی بازارها به صورت موازی است.

اگر مقایسه بین سپرده گذاری در بانک و تهیه بیمه عمر بود، راحت تر می شد بینشان یک مورد را انتخاب کرد، چرا که هر دو بازار یک ماهیت را دنبال می کنند و یا اگر موضوع، مقایسه خرید طلا و سرمایه گذاری در بورس بود، باز هم می شد کمی قطعی تر نظر داد که برای چه افرادی تنها کدام بازار باید انتخاب شود تا فرد به اهداف خود از سرمایه گذاری دست پیدا کند ولی بیمه عمر و سرمایه گذاری در طلا و سکه به نوعی می توانند مکمل یکدیگر باشند و ماهیت های یکسانی ندارند اما بعضا توسط سرمایه گذاران و اشخاص مورد مقایسه قرار می گیرند و ما هم در این مطلب سعی کردیم شرایط سرمایه گذاری و مزایا و معایب هریک را بدون جانب داری و طرفداری تبلیغاتی از یک بازار تقدیم حضورتان کنیم تا بتوانید بهترین تصمیم را برای سرمایه خود اتخاذ کنید و امیوارم که استفاده های لازم را از این مطلب آموزشی برده باشید.

همان طور که در ابتدای مطلب قول دادیم، در این مطلب به این پرداختیم که بیمه عمر یا خرید طلا می تواند بهترین گزینه برای شخص شما باشد.

همچنین اگر دوست دارید بدانید بازار آتی سکه چیست و چطور از آن سود بگیریم ، این مطلب بهترین راهنما برای شماست؛

بین بیمه عمر یا خرید طلا خودتان کدامیک را ترجیح می دهید؟