دریافت وام مسکن بدون سپرده به وسیله اوراق تسهیلات مسکن در حال حاضر ممکن شده است. دریافت وام مسکن از طریق خرید اوراق تسهیلات مسکن، مشتریان علاقمند به دریافت وام مسکن از طریق بانک مسکن طی فرآیند قانونی اعلام شده می بایست بعد از انجام مراحل احراز هویت، اوراق تسهیلات مسکن یا تسه را از بازار بورس خریداری کنند. بعد از انجام خرید به وسیله کارگزاری مشتریان محترم باید با مراجعه به یکی از شعب کارگزاری اقدام به دریافت برگه سهم و سایر مستندات خرید اوراق تسهیلات مسکن کرده و در ادامه با مراجعه به یکی از شعب بانک مسکن مراحل دریافت وام مسکن خود را تکمیل فرمایند.

(توجه داشته باشید که این مطلب در سال ۱۴۰۲ بروزرسانی شده است)

دریافت وام مسکن در ایران

پیش از این درباره دریافت وام مسکن بدون سپرده توسط اوراق تسهیلات مسکن صحبت کرده ایم. اما در این مطلب می خواهیم بدانیم چگونه وام مسکن دریافت کنیم و چه مدت زمان خواهد برد؟ میتودر ابتدا باید درک کنیم که اصلا وام مسکن چیست؟ در پاسخ باید گفت که هر کشور با توجه به بودجه و امکانات تسهیلاتی را در اختیار مردم قرار می ‌دهد که با کمک آن تسهیلات به هدفی که دارند رسیدگی کنند که یکی از این تسهیلات وام مسکن به حساب می آید.

از آنجایی که بسیاری از افراد قادر نیستند به صورت یکجا مبلغ زیاد خرید خانه را متقبل شوند، وام مسکن یکی از گزینه‌ های پیش‌ روی این افراد خواهد بود. اغلب درخواست کنندگان این نوع وام از پس بازپرداخت آن بر می ‌آیند، ولی موضوع به همینجا ختم نخواهد شد و هر کشور با توجه به زیر ساخت‌ های اقتصادی و فرهنگی که دارد مبلغ مشخصی را برای وام مسکن اعلام می کند.

درصورتی که تمایل دارید تا از خدمات ۲۵ درصد تخفیف کارمزد در بورس، مشاوره خرید، آموزش های رایگان بورسی و …  بهره مند شوید میتوانید از طریق لینک زیر اقدام به ثبت نام نمایید. 

دریافت کد بورسیسریع و رایگان

هین طور سود این وام‌ ها نیز در کشورهای گوناگون متغیر است و از سود ۲ درصد گرفته تا ۲۰ درصد را میتوان در کشورهای مختلف مشاهده کرد. در ایران سال ‌های سال است که بانک مسکن و سایر بانک ‌ها تسهیلات وام مسکن یکم را با شرایطی تعریف شده به متقاضیان اعطا می ‌کنند. البته نباید این نکته را از خاطر برئ که دریافت وام شرایط و مدارک خود را در ایران دارد که در ادامه این مطلب به تمام آن ها اشاره می کنیم.

به شکل کلی اخیرا وام مسکن در ایران با استقبال خوبی از مردم مواجه شده و همین موضوع موجب شده تا افراد بسیاری برای درخواست خود هر ساله به بانک‌ ها برای پرسیدن شرایط این گونه وام ‌ها مراجعه نمایند. در بخش بعدی مقاله به انواع وام مسکن در ایران و شرایط دریافت آن ها خواهیم پرداخت؛

انواع وام مسکن در ایران

• وام مسکن ۲۰۰ میلیون تومانی ویژه زوجین از محل اوراق
• وام مسکن ۲۰ میلیون تومانی از محل صندوق پس ‌انداز مسکن
• وام مسکن ۱۲ میلیون تومانی از محل صندوق پس ‌انداز مسکن
• وام مسکن ۱۰۰ میلیون تومانی از محل اوراق ممتاز و بدون سپرده ‌گذاری
• وام مسکن ۱۶۰ میلیون تومانی مختص زوجین از محل صندوق پس ‌انداز مسکن یکم
• وام مسکن ۸۰ میلیون تومانی از محل صندوق پس ‌انداز مسکن یکم مختص خانه اولی ‌ها
• وام مسکن ۲۵۰ میلیون تومانی از محل پس‌انداز مسکن جوانان بدون محدویت سنی و قابل پرداخت در بازه ۵ الی ۱۵ سال

فرآیند اخذ وام مسکن چگونه است؟

بانک مسکن در مطلبی به این موارد به طور دقیق اشاره کرده است:

۱) گام اول دریافت وام، ارائه اسناد و مدارک لازم و مورد نیاز است. این مدارک شامل سند منزل مورد معامله، پروانه ساخت با عمر کمتر از ۲۰ سال، پایانکار، مبایعه نامه و صورتمجلس تفکیکی است. همچنین مدارک شناسایی وام گیرنده، فروشنده و ضامن نیز دیگر مدارک لازم برای تشکیل پرونده میباشد. (زمان حدودی: ۱ روز کاری)

۲) گام دوم کنترل مدارک ارائه شده و اخذ استعلام های مربوطه است که توسط شعبه انجام خواهد شد. در هر صورت اگر وام گیرنده قبلا دارای چک برگشتی یا قسط معوق در سیستم بانکی بوده باشد لازم است نسبت به تعیین تکلیف بدهی یا چک برگشتی در سامانه استعلام بانک مرکزی اقدام نماید. (زمان حدودی: ۱ روز کاری)

۳) گام سوم ارجاع پرونده جهت ارزیابی به کارشناس بانک خواهد بود. این در صورتی است که مدارک شما تکمیل و مشکلی در استعلام های بانک وجود نداشته باشد. کارشناس نیز ضمن بازدید از ملک ارزش حدودی ملک و عمر مفید ساختمان را در گزارش خود اعلام میکند. ارزش ملک ملاک مبلغ وام و عمر مفید ساختمان فاکتوری برای مدت زمان قسط بندی وام است. (زمان حدودی: ۷ روز کاری)

۴) اگر مشتری قبلا در بورس فعالیت داشته و یا در ایام گذشته اوراق تسهیلات مسکن دریافت کرده باشد دارای کد بورسی خواهد بود. در غیر این صورت باید مشتری برای دریافت کد بورسی از طریق کارگزاری های مجاز فرابورس اقدام کند. بدیهی است مشتریانی که تصمیم به استفاده از تسهیلات با سپرده مانند صندوق مسکن یکم یا جوانان دارند لازم به طی کردن این مرحله نیستند و پس از امتیاز گیری وام، به دفترخانه مراجعه خواهند کرد. (مرحله ۷) (زمان حدودی: ۳ روز کاری)

۵) پس از دریافت کد بورسی خرید اوراق تسهیلات مسکن انجام خواهد شد. خرید اوراق با انتقال وجه به حساب کارگزاری بانک مسکن در شعب و یا کارگزاریهای مجاز دیگر صورت خواهد گرفت. آنچه در این مرحله مهم است این است که با توجه به گزارش ارزیاب و وام مورد نیاز اوراق خریداری شود. موارد زیادی را شاهد بودم که مشتری شخصا و با توجه به مبلغ وام مورد نظر خودش اقدام به خرید اوراق کرده ولی طبق گزارش ارزیاب وی نمی توانسته آن مبلغ وام را دریافت نماید. البته در صورتی که اوراقی بیش از نیاز خریده شود برای فروش آن باید ۴ ماه صبر کرد. (زمان حدودی: ۳ روز کاری)

۶) از آنجا که اوراق تسهیلات مسکن نوعی از اوراق بهادار بوده و قابل خرید و فروش است پس طبیعتاً اوراقی که برای استفاده از تسهیلات خریداری شده باید به نحوی باطل شوند تا دوباره فروخته نشود. این فرآیند یعنی ابطال اوراق و گرفتن رمز آن جهت استفاده از تسهیلات پس از خرید آن صورت میپذیرد. (زمان حدودی: ۳ روز کاری)

۷) پس از ابطال اوراق خریداری شده و دریافت رمز آن می توان گفت که به پایان مراحل دریافت وام نزدیک شده ایم. در این مرحله با استفاده از رمز دریافتی اوراق قرارداد وام در سیستم تسهیلات بانک مسکن ثبت شده و قراردادها همراه با پیش نویس سند رهنی جهت ارائه به دفتر خانه آماده می شود. همانطور که در مرحله ۴ توضیح داده شد تسهیلات گیرندگان با سپرده در این مرحله پیش نویس سند رهنی خود را جهت تحویل به دفترخانه دریافت خواهند کرد.

حضور فروشنده، خریدار و ضامن در این مرحله جهت امضای قراردادها و فرمهای مربوطه لازم است. فرمهای تهیه شده در این مرحله شامل: مبایعه نامه بانک که باید به امضای فروشنده و خریدار برسد. ۲- قرارداد تسهیلاتی که باید خریدار و ضامن انرا امضا کنند و دست اخر پیش نویس سند رهنی است که فقط توسط شعبه مهر، امضا و تایید میگردد. پس از امضا و تکمیل فرمهای مذکور خریدار و فروشنده همراه با پیش نویس سند رهنی و چک تسهیلات که از شعبه دریافت کرده اند باید به دفترخانه مراجعه کنند. (زمان حدودی: ۷ روز کاری)

۸) در گام آخر در دفترخانه سند ملک به نفع بانک رهن می شود و پس از مراجعه خریدار و فروشنده از دفترخانه، چک تسهیلات که در وجه فروشنده نوشته شده و توسط دفترخانه تائید شده قابل نقد شدن در شعبه است. پس از ثبت سند رهنی در سیستم تسهیلات بانک مسکن، فروشنده چک خود را که معادل مبلغ تسهیلات است دریافت کرده و خریدار نیز کارت قسط خود را تحویل خواهد گرفت. (زمان حدودی: ۱ روز کاری)

همان گونه که متوجه شدید میتوان مدت زمان تخمینی اخذ وام از زمان درخواست وام تا دریافت کارت قسط را بین ۲ تا ۴ هفته دانست که بهتر است در توافقات بین خریدار و فروشنده این مدت زمان در نظر گرفته شود. البته آنچه به عنوان زمان حدودی در هر مرحله ذکر شده ممکن است در شعب مختلف و در شرایط متفاوت کمی فرق کند اما رویه کلی آن همین است.

مدارک مورد نیاز برای دریافت وام مسکن

مدارک مورد نیاز برای دریافت وام مسکن در هر بانک با بانک دیگر کمی تفاوت دارد، اما این مدارک مشترکاتی هم با یکدیگر دارند که به صورت زیر است :

• اصل و تصویر پایان ‌کار ساختمان
• رسید پرداخت مبلغ ارزیابی ملک
• تکمیل و امضای فرم درخواست وام
• اصل و تصویر کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه مالک یا مالکین
• اصل و تصویر کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه ضامن یا ضامنین
• مدارک شغلی و درآمد دریافت‌کننده‌ تسهیلات مانند جواز کسب و فیش حقوقی
• ارائه قبض برق یا مدارکی که بانک بتواند طبق آن کدپستی خانه ‌ای را که قصد دارید برای آن تسهیلات بگیرید، تایید نماید
• اصل و تصویر تمام صفحات سند مالکیت ملک؛ در نظر داشته باشید که سند باید حتما به نام دریافت‌ کننده تسهیلات باشد
• یکی از شرایط ضامن وام مسکن این است که از توانایی مالی برخوردار باشد؛ در حقیقت اگر وام گیرنده نتواند به موقع تعهدات خود را بپردازد، بر اساس قانون مبالغ اقساط از حساب ضامن برداشت خواهد شد.

چه بانک هایی تسهیلات وام مسکن ارائه می کنند؟

• بانک مسکن، انواع وام مسکن و تسهیلات خرید مسکن را ارائه می‌ دهد. در خصوص با وام مسکن اولین و مهم ‌ترین بانک ایران است.
• بانک‌ های خصوصی، اغلب سریع ‌تر وام خواهند داد، ولی به لحاظ ضامن سخت‌ گیر تر عمل می کنند. سقف تسهیلات زیر ۱۰۰ میلیون تومان دارند. به عنوان مثال بانک سامان نیاز به ضامن ندارد و بانک، سند را به عنوان ضامن قرار می ‌دهد و نهایت با سقف ۶۰ میلیون تومان وام می پردازد.
• بانک ملی، طرحی به نام طرح ویژه مسکن ملی ارائه کرده است که باید حساب مخصوص به این طرح را افتتاح کنید. این طرح از لحاظ مبلغ سپرده‌ گذاری و مدت ماندن در حساب، در قالب ۳ طرح ارائه می ‌گردد. همه چیز درباره طرح مسکن ملی را اینجا توضیح دادیم.

مشمولان این طرح تمام مستاجری هستند؟

در پاسخ به این سوال باید گفت که در واقع وزیر راه و شهرسازی اخیرا اعلام کرد که در تهران مستأجران واحدهای مسکونی کوچک ‌تر از ۷۵ متری و در دیگر شهرها، کمتر از ۹۰ متر مشمول وام ودیعه مسکن می شوند.

طبق اطلاعات موجود در سامانه شهرداری تهران، در پایتخت ۲ میلیون و ۸۶۷ هزار و ۶۷۶ واحد مسکونی وجود دارد، ولی تعداد واحدهای زیر ۷۵ متر آن هم در مناطق میانی و جنوبی این شهر قرار دارند، مشخص نیست. جالب است بدانید که بر اساس آمار؛ ۴۰ درصد خانوارهای شهری و ۴۲ درصد ساکنان پایتخت، مستاجر هستند. اگر دوست دارید بدانید بازار متشکل ارزی چیست این مطلب بهترین راهنما برای شماست.

شرایط دریافت وام مسکن ۱۴۰۲ برای جوانان

1. به منظور افتتاح حساب پس انداز مسکن جوانان بانک مسکن، لازم است، افراد متقاضی، به سن ۱۸ سال تمام رسیده باشند. همچنین، چنانچه متقاضیان کم تر از ۱۸ سال، از طرف دادگاه، حکم رشد دریافت کرده باشند، می توانند به نام خود و یا کسانی که تحت ولایت و قیومیت آن ها می باشند، به جهت افتتاح حساب، اقدام کنند.
2. متقاضیان به منظور دریافت وام مسکن جوانان، باید ماهانه به شکل مستمر، در حساب پس انداز مسکن جوانان بانک مسکن، به مدت حداقل، ۵ سال و حداکثر، ۱۵ سال، سپرده گذاری داشته باشند.
3. امکان برداشت از حساب پس انداز مسکن جوانان بانک مسکن، برای دارندگان حساب، در هر زمانی، جایز بوده، ولی باید به شکلی باشد که متوسط موجودی حساب، از حداقل مبلغ تعیین‌ شده به وسیله بانک مرکزی جمهوری اسلامی، در هر سال، کم تر نباشد.
4. مطابق با میزان مبلغ واریزی شده در هر ماه به حساب پس انداز جوانان بانک مسکن، رقم آن حساب، متوسط موجودی و وام های تعلق گرفته به آن حساب، محاسبه می شود.
5. برای حساب های پس انداز مسکن جوانان بانک مسکن، میانگین حساب، در هر سال، اینگونه محاسبه می شود که میزان وجه موجود در حساب، در هر سال سپرده گذاری، بر تعداد ماه های سال، یعنی ۱۲ تقسیم می شود.
6. تسهیلات تعلق گرفته به افراد دارای حساب پس انداز جوانان نیز، در هر سال، به صورت مجزا، از حاصل ضرب ضریب هر سال، در میانگین موجودی حساب آن سال، حساب می شود.
7. میزان حداقل مبلغ واریزی در هر ماه برای دارندگان حساب ‌های جدید پس انداز مسکن جوانان، در شروع هر سال سپرده ‌گذاری، برای آن سال، به وسیله بانک مرکزی، مشخص شده و به همگان اعلام می گردد.
8. صاحب حساب پس انداز وام مسکن جوانان، می تواند در هر زمان، برای واگذاری حساب به اقوام نزدیک خود، شامل پدر، مادر، فرزند، همسر، خواهر، برادر، نوه، مادربزرگ و پدربزرگ، اقدام کند.

توجه : فرآیند اخذ وام مسکن از طریق اوراق تسهیلات مسکن را به طور خلاصه میتوانید در تصویر زیر مشاهده کنید:

نحوه استفاده از این اوراق برای خرید واحد مسکونی

دارندگان این اوراق قادرند با مراجعه به شعب بانک مسکن و ارائه گواهینامه‌ های خود و مدارک مربوط به ملک مسکونی مورد نظر اقدام به دریافت وام نمایند. ملک مورد نظر باید مشخصات تعریف شده به وسیله بانک را داشته باشد و نرخ سود تسهیلات اعطایی از محل این اوراق نیز معادل نرخ سود بخش مسکن بدون سپرده است. حداکثر مدت بازپرداخت تسهیلات پرداختی از محل این اوراق طبق میزان تسهیلات دریافتی متفاوت است.

شرایط دریافت تسهیلات از محل این اوراق مثل؛ سقف تسهیلات دریافتی، درصد سود پرداختی این تسهیلات، مشخصات محل مسکونی مورد نظر، مدت اعتبار اوراق تسهیلات و دیگر خصوصیات به وسیله بانک مسکن تعیین و قابل تغییر است. سرمایه ‌گذار ملزم به پرداخت مبلغی به عنوان کارمزد معاملات در زمان خرید و فروش این اوراق است. این کارمزد جهت خرید اوراق ۰٫۰۰۴۹ و جهت فروش اوراق ۰٫۰۰۲۴ در نظر گرفته شده است.

نتیجه گیری و کلام آخر

افراد متقاضی برای دریافت این تسهیلات ابتدا از طریق ارسال پیامک به سرشماره ۳۰۰۰۷۳۶۴۰ ثبت نام اولیه می ‌کنند و پس از انجام ثبت نام اولیه باید در زمان ‌بندی اعلامی در سامانه وزارت راه و شهرسازی به آدرس tem.mrud.ir فرایند ثبت نام خود را تکمیل نمایند. به منظور ثبت نام وام مستاجران سامانه ای از طرف وزارت راه معرفی شده تا اجاره نشین ها با مراجعه به آن اطلاعات خود و ملک را وارد کنند و در صورت دارا بودن شرایط در صف دریافت وام مستاجران قرار بگیرند.

بعد  از بررسی اطلاعات افراد و ملک در سامانه در صورت دارا بودن شرایط فرد تایید شده به یکی از شعب بانکی معرفی می شود و با تکمیل مدارک خود می تواند تسهیلات اجاره را دیافت کند. مبنای راستی آزمایی و صحت سنجی اطلاعات افراد مشمول دریافت وام ودیعه مستاجران وزارت راه و شهرسازی در هماهنگی با وزارت رفاه سامانه اطلاعات یارانه بگیران را ملاک قرار می دهد و طبق مشخصات افراد در سامانه یارانه بگیران و بانک اطلاعات رفاهی ایرانیان مشخص می شود کدام فرد حائز شرایط دریافت وام مستاجران است.

در پایان امیدوارم اطلاعات خوبی را از این مقاله آموزشی با عنوان دریافت وام مسکن کسب کرده باشید.

هر سوال یا ابهامی در خصوص مراحل دریافت وام مسکن داشتید، حتما در بخش دیدگاه ها بنویسید تا پاسخ شما عزیزان را بدهم.